Всё, приехали… или о том как микрокредитами собираются спасать экономику Карелии

Мнение на статью: В Карелии заработает микрокредитная организация для бизнеса

В Карелии, на базе Гарантийного фонда республики, заработает микрокредитная организация для субъектов малого и среднего предпринимательства. Об этом сообщил и. о. министра экономического развития и промышленности Карелии Евгений Жирнель.

По его словам, в настоящее время ведется подготовка нормативной базы по созданию микрокредитной организации, на которую будет выделено около 36 млн рублей.

Как уточнил ТАСС (http://tass.ru/v-strane/4066493) в отделе развития предпринимательства, инноваций и поддержки инвесторов Министерства экономического развития Карелии, организацию планируется организовать весной этого года на базе Гарантийного фонда республики. Сумму до трёх млн. рублей можно взять под 10% годовых.

По данным министерства, число субъектов малого и среднего бизнеса в Карелии в 2016 году превысило 26,2 тыс.

Источник: http://www.kommersant.ru/doc/3230995

Наш комментарий:

В группе ВК Минэкономразвития Карелии (https://vk.com/economy_karelia_ru) порадовались тому, что они появились в таком именитом издании, как «КоммерсантЪ» — МЫ В «КОММЕРСАНТЕ» https://vk.com/economy_karelia_ru?w=wall-137993596_99.

Ну, а мы пригорюнились, поскольку открытие микрокредитной организации для развития (!!!) бизнеса, да ещё на базе Гарантийного фонда республики — это не просто сигнал о некомпетентности в деле экономического развития, а скорее поддержка финансового капитала  

Если малый и средний бизнес в реальном секторе не может подняться при действующих грантовых программах (которые, на минуту, безвозмездны), то  как могла прийти в голову и.о. министра экономического развития и промышленности Карелии Евгению Жирнелю мысль о том, что под давлением необходимости отдавать кредит малый и средний бизнес в реальном секторе поднимется с колен?

Процентные ставки душат реальное производство, что легко доказывается математически.

Ставка в 15% — это неподъёмная ноша для предпринимателей. По расчётам, при ставке 15% и инфляции в 7% долгосрочный проект, который начнёт давать прибыль после 10 лет инвестиций, при его реальной стоимости в 10 миллионов будет стоить 37 миллионов. Как в таком финансовом климате решать задачи стратегического развития — непонятно. На основе этих расчётов был сделан ролик «Финансовый климат и перспективы модернизации».

Ролик: Финансовый климат и перспективы “модернизации” 

Подробная «сложная» математика с формулами и таблицами — в Приложении №1 после статьи. По ней легко рассчитать, что при ставке 10% и при инфляции в 7% себестоимость проекта за 10 лет увеличится в 2—2,5 раза.

В начале своей деятельности, ровно 3 года назад 4 марта 2014, мы выпустили статью «Повышение ставок ЦБ — боевая экономическая операция против экономики России в битве за Украину» (https://informacenter.ru/2014/03/boevaya-econom-oper/), где всё это было описано подробно, после чего мы не раз возвращались к теме ростовщичества и его негативного воздействия на экономику.

Поскольку наш «Информационно-аналитический Центр» регулярно выпускает аналитику по Карелии, по её экономике, то Евгений Жирнель, по роду своей деятельности, был обязан, хотя бы раз столкнуться с нашей информацией и сделать хоть какие-то выводы.

Да, сейчас нет возможности изменить глобальную ситуацию с финансовым климатом в Российской Федерации и что делает федеральное правительство? Оно субсидирует процентные ставки по приоритетным направлениям деятельности, выделяет судсидии, гранты на развитие малого и среднего бизнеса.

А что делают в Карелии?

Логику можно понять, но…

Конечно, логику Евгения Жирнеля мы можем понять. Действующие процентные ставки в банковском секторе — грабительские, и потому надо открыть свой банк, который бы выдавал небольшие кредиты под 10% годовых. Но всё равно вспоминается гениальное изречение бывшего уже главы Центробанка Сергея Игнатьева на просьбу В.Матвиенко посоветовать вид бизнеса, где прибыль составляла бы 11% годовых:

«Банковский…» — сходу ответил Игнатьев.

Полностью с их беседой в Совете Федерации можно ознакомиться в видео:

Видео: https://www.youtube.com/watch?v=ERKeYG5C_60

Видимо, Евгений Жирнель и решил открыть прибыльный вид бизнеса. Можно было бы порадоваться за карельских предпринимателей, что теперь у них есть возможность брать кредиты под меньший процент, чем выдают «большие» банки, но, зная как воздействует кредитование под процент на экономику в целом, мы этого сделать не можем, к сожалению.

О РОЛИ ССУДНОГО ПРОЦЕНТА В ЭКОНОМИКЕ

Итак, рассмотрим всего лишь одну сделку кредитования под ссудный процент и её последствия:

Имеем некий договор по передаче от кредитора заёмщику некой суммы S с условием возврата через некоторое время от заёмщика кредитору этой же самой суммы S плюс некоторый процент %S.

Cразу же отмечаем, что cуммы %S НЕТ у заёмщика при заключении сделки, чтобы её вернуть, он должен её каким-то образом изъять у третьих лиц, не имеющих об этой сделке никакого представления. В этом уже содержится первое принципиальное отличие от всех остальных сделок, при котором стороны договариваются о взаимном обмене имеющимися у них ресурсами (материальными, денежными, трудовыми).

Другими словами, за сделку кредитования, совершённую двумя лицами, тем или иным способом платят третьи лица, а не заёмщик, как это принято думать.

Этот процент, как правило, входит в себестоимость его продукта труда сверх затрат заёмщика, так что все разговоры о том, что заёмщик, якобы, «зарабатывает» этот самый процент — от лукавого, если мы в смысл «заработать» вкладываем — «получить эквивалентно своим затратам».

Цена продукта труда в данном случае складывается из двух составляющих: стоимость всех затрат заёмщика + процент, который нужно отдать. При этом заметим, что поскольку институт кредитования охватывает все отрасли экономики, а почти все производимые товары — результат деятельности многих отраслей, то ссудный процент входит в конечную цену товаров не единожды, а многократно, через завышенную на ссудный процент цену сырья, полуфабрикатов, транспортных услуг и т.д., и т.п.

Но не в этом весь фокус, главный фокус заключается в следующем: как мы видим, банкир запускает деньги в экономику с условием возврата с процентом, что означает в данном случае, что банкир получил обратно от заёмщика cумму S+%S, вычитаем отсюда М — себестоимость труда банкира, которая, как правило меньше, нежели %S, и тогда получаем, что

сумма S + %S — M > S вернётся в следующий раз в экономику на тех же условиях, то есть возврата с дополнительным процентом.

Те, кто хоть немного знаком с теорией пределов, сразу понимают, что неизбежным результатом такой деятельности станет необратимый переток денежных средств в одну сторону — в сторону банковской корпорации с одновременным нарастанием долга у всех остальных, поскольку в этом случае кто-то обнаружит рано или поздно, что ему почему-то(?) не хватило на этот раз каких-то денежных средств для возобновления очередного цикла производства (которые через процент утекли к банкирам). В пределе — все деньги, принадлежащие первоначально обществу, так или иначе окажутся в руках у банковского со-общества, что означает в конечном итоге, что всё общество окажется у банков в долгу только лишь за счёт того, что кто-то кредитуется с процентом. Заметим, что этот процесс необратим в любом случае, как бы не «крутилось-вертелось» общество, более того, чем интенсивней оно «вертится» (что означает в частности — более интенсивно вступает в сделки кредитования), тем быстрее оно залезет в долги.

Другими словами — ростовщический ссудный процент — это всего лишь средство выстраивания долговых пирамид, а деятельность ростовщиков в сущности своей ничем не отличается от мошенничества мавроди и других «МММ». Но почему, если деятельность мавроди&Co cчитается делом подсудным и криминальным, ростовщики остаются на легальном положении до сих пор?

На практике же этот процесс сопровождается непрерывной чередой разорений как предприятий, отраслей, так и отдельных банков, так называемых «коммерческих», занимающихся перекредитованием денег, полученных ими как у ЦБ и более крупных банков, так и у обычных граждан, решивших срубить деньги «по-лёгкому», и переходом их имущества более удачливым кредиторам. То есть, ещё раз — на практике процесс перетока денежных средств не доходит до обозначенного выше предела, а заканчивается очередным «экономическим кризисом», «сбросом системы», массовыми банкротствами и переходом созданных обществом производственных мощностей под контроль банковского со-общества, и весь цикл построения долговой пирамиды запускается заново, но уже для новых поколений людей — представителей производительного труда.

В целом можно сказать, что:

1. Данная инициатива направлена на развитие банковского капитала…
2. Помимо этого, наличие данной организации, курируемой Минэком, предполагает лоббирование интересов определённых предпринимательских групп, а также может повлечь появление коррупционной составляющей при определении проектов, которым будет предоставлена данная услуга и т.д.

Сказать больше нечего…

Приложение №1

Далее следует математическое обоснование успешности реализации в реальном секторе экономики долгосрочного проекта в текущем «финансовом климате». Если не хотите погружаться в вычисления, то можете сразу перейти к таблице «Сопоставления результатов проектов под нулевой и под положительный ссудные проценты».

Итак, предположим, что мы намереваемся осуществить в реальном секторе экономики долгосрочный проект продолжительностью N лет, на протяжении которых он будет требовать только инвестиций, а коммерческая эксплуатация проекта может начаться только по завершении всех работ, т.е. в N+1 год от его начала.

Предположим, что проект требует ежегодных инвестиций в объёме — s0 i , i= 1¸ N, исчисляемых в ценах конца года, предшествующего первому году осуществления проекта (равно — в ценах начала первого года осуществления проекта).

Предположим, что за годы осуществления проекта инфляция составляет qi % в соответствующий год, i= 1¸ N. Т.е. стоимость инвестиционных продуктов и зарплаты участников проекта к концу текущего года i по отношению к уровню соответствующих цен конца предшествующего года  i — 1 возрастает в (1+qi /100) раз. Иначе говоря, выполняется соотношение:

Предположим, что инвестиции в проект не облагаются налогами.

В этом случае необходимый суммарный номинальный объём инвестиций нетто в проект составит:

(1)

Предположим, что проект осуществляется полностью на основе заёмных средств и ставка кредитования в каждый год составляет pi %годовых, в годы i= 1¸ N соответственно.

Поскольку на протяжении всего времени осуществления работ проект не приносит доходов, то это означает, что платежи процентов по кредиту текущего года должны выплачиваться из кредитной ссуды текущего года (в предположении, что у проекта нет иных источников дохода, из которых бы могло осуществляться его финансирование и которые могли бы быть источником платежей процентов по кредиту). Соответственно этому обстоятельству ежегодный объём, необходимых для осуществления проекта кредитов, будет составлять в каждый год следующую величину:

Себестоимость проекта к моменту завершения работ и началу его коммерческой эксплуатации в этом случае будет равна сумме всех взятых инвестиционных кредитов:

(3)

С N+1 года начнётся коммерческая эксплуатация завершённого проекта. Ожидаемые сроки его окупаемости можно оценить, исходя из уравнения:

«Себестоимость проекта к моменту начала его эксплуатации» + («ежегодные платежи процентов по всем ранее взятым кредитам в течение срока окупаемости» + «ежегодные эксплуатационные расходы») ׫срок окупаемости» = «годовой доход от коммерческой эксплуатации проекта» × «срок окупаемости»

«Срок окупаемости» = «Себестоимость проекта к моменту начала его эксплуатации» / («годовой доход от коммерческой эксплуатации проекта» – «ежегодные платежи процентов по всем ранее взятым кредитам в течение срока окупаемости»– «ежегодные эксплуатационные расходы»)

При этом доходы от коммерческой эксплуатации и эксплуатационные расходы должны быть оценены с учётом инфляции, а также, возможно, — и с учётом изменений конъюнктуры рынка.

Полная себестоимость осуществления проекта определяется соотношением:

«Полная себестоимость проекта» = «себестоимость проекта к началу его эксплуатации» + «сумма платежей процентов по инвестиционным кредитам, выплаченная в течение срока окупаемости»

На основе этой модели сопоставим друг с другом три проекта продолжительностью в 2 года, 5 и 10 лет. В целях упрощения вычислений предположим, что:

• инфляция на протяжении всего срока осуществления проекта неизменна и составляет 7 % в год, т.е. qi = 7 %;
• ставка ссудного процента на протяжении всего срока тоже неизменна и составляет 15 % годовых, т.е. pi = 15%.
• для осуществления каждого из проектов при отсутствии инфляции необходимы ежегодные инвестиции в объёме 1 у.е.

Ежегодный объём инвестиций, начиная с 1‑го года, с поправкой на ожидаемое к концу года накопление инфляции в этом случае определяется формулой:

(4)

Необходимый объём кредитов в год i, из которых финансируется проект, определяется формулой (6), полученной на основе уравнения (5), структурно аналогичного соотношению (2), выраженному в лексике:

(5)

(6)

При сделанных предположениях процесс инвестирования и кредитования проектов будет описываться таблицей.

Сопоставление результатов проектов (q (инфляция)=7 %, p (ставка)=15 %)

Таблица — пример невозможности обеспечения рентабельности производства в существующем «финансовом климате» и его неконкурентноспособности по отношению к странам с нулевым и отрицательным ссудным процентом и нулевой инфляцией.